65歳以降は働けない前提で考える｜NISA×iDeCo×年金αの税×資本設計

「65歳以降の再就職は厳しい」——そんな記事を読んだ夜、私はしばらく眠れませんでした。

定年退職後に届いた社会保険料の通知書。想像以上の金額に目を疑いました。
さらに毎月の物価上昇のニュース。年金生活者の負担増。
頭では理解していても、心の奥——深層心理ではこう叫んでいました。

• もう取り返せないのではないか
• 2,000万円あっても足りないのではないか
• 働けなくなったら終わりではないか

人間の脳は「得をする喜び」よりも「失う恐怖」に強く反応します。
これは損失回避という本能です。

想定外だったのは「収入」より「支出」だった

退職後、最も驚いたのは収入減ではなく、社会保険料や税金の存在感でした。

現役時代は給与天引きで意識していなかった負担が、老後では「手取り」を直撃します。

仮に老後資金2,000万円を現金で持っていても、毎月5万円取り崩せば約33年。
医療費やインフレを考えれば、安心とは言い切れません。

問題提起｜不安の正体は「お金不足」ではなく「設計不足」

多くの方が「もっと貯めなければ」と考えます。
しかし、私が気づいたのは違いました。

不安の原因は金額ではなく、「税と資本の流れ」を理解していないことだったのです。

脳は不確実性を嫌います。
未来の数字が曖昧なままだと、潜在意識が常に警戒モードになります。

解決の糸口｜NISA×iDeCo×年金αという三層構造

① iDeCoで“税”を味方にする

掛金全額所得控除。運用益非課税。受取時の控除。
現役世代の納税者にとって、iDeCoは「節税という即効性」があります。

② NISAで“資本”を守り育てる

60代のNISAは攻めすぎない設計が重要です。
分散投資と長期視点。感情に左右されない仕組みづくり。

基礎から整理したい方は
60歳から始めるNISA＆株式投資をご参照ください。

③ 年金基金＋個人事業主という選択肢

65歳以降の再就職は現実的に厳しい場面があります。
だからこそ、定年までに昇給を意識し、経験を積み、退職後はスキルを活かして個人事業主へ。

年金＋事業収入＋運用益。
この三層構造が「収入の途切れ」を防ぎます。

詳しくは
収入を途切れさせない設計図をご覧ください。

実践して分かったこと｜安心は数字で生まれる

AIでリスクを可視化し、取り崩し年数を計算しました。
不安は完全には消えません。
しかし、管理できる状態になると、心は静かになります。

不安リスクを自動計算するポートフォリオも参考になります。

成果｜「働けない前提」が人生を強くする

65歳以降も働ければ理想です。
しかし、働けない前提で設計すれば、働けた場合は“余裕”になります。

これは恐怖に支配される生き方から、主導権を取り戻す設計です。

老後の不安は、お金の問題であり、同時に心理の問題です。
深層心理が求めているのは「増やす夢」よりも「失わない安心」なのです。

65歳以降は働けない前提で考える。
それは悲観ではなく、最も合理的な備えなのです。